Kiirlaenud võib olla kui päästerõngas rahalistes raskustes, pakkudes kiiret abi, kui seda enim vajatakse. Kuid ilma õige tagasimakse plaanita võib see “päästerõngas” muutuda ankruks, mis tirib teid sügavamale võlgadesse.

Kiirlaenu lõksud ja intresside kogunemise probleemid

Kiirlaenude kõrged intressid ja lisatasud võivad olla eksitavad. Paljud ei mõista, kui kiiresti need intressid võivad kasvada, muutes väikese laenu suureks kohustuseks või sattuda hoopiski pettuse ohvriks. Näiteks, 15% intress võib tunduda väike, kuid pikema aja vältel võib see tähendada sadu eurosid lisavõlgu. Seega, mõistmine, kuidas intress töötab, on kriitilise tähtsusega.

Võtame näiteks Kadi, kes võttis 1000-eurose kiirlaenu aastaseks perioodiks 15% intressimääraga. Kui ta maksaks laenu tagasi aasta lõpus ühes järelmaksus, oleks tema kogukulu 1150 eurot. Kuid kui ta valiks tasuda minimaalset tagasimakset, võib intresside kogunemine olla märkimisväärselt suurem, eriti kui laenul on komponeeritud intress. Seetõttu on oluline mõista, kuidas intress arvutatakse ja kuidas see mõjutab teie kogukulu. Mõned kiirlaenu pakkujad kasutavad ka lisatasusid, mis võivad samuti suurendada tagasimakse summat. Sellest tulenevalt on ülioluline põhjalikult laenutingimusi lugeda ja mõista, millise koormuse te endale võtate.

Eelarve koostamine

Eelarve aitab teil näha oma rahavoogusid – kui palju sisse tuleb ja kui palju läheb välja. Kui mõistate oma kulutusi ja sissetulekuid, on lihtsam leida viise säästmiseks. Nii võite avastada, et saate tegelikult rohkem laenule maksta, kiirendades selle tagasimaksmise protsessi.

Näiteks Liis, kes otsustas koos sõbra Maarjaga eelarvet koostada. Maarja, olles varem rahaliste väljakutsetega silmitsi seisnud, teadis, kui oluline on hoida silma peal oma kulutustel. Nad märkasid, et Liis kulutas iga kuu umbes 50 eurot kohvikutes ja restoranides, mida ta ei olnud enne märganud. Liis otsustas vähendada kohviku kulutusi 20 euro võrra kuus ja kasutada säästetud summat laenu tagasimakseks. Aasta lõpuks oli ta säästnud 240 eurot, mida ta oleks muidu kulutanud lattetele ja snäkkidele, ja maksnud selle asemel laenu osamaksete suurendamiseks

Keskmisest rohkem maksmine

Miinimummakse on viis jaotada oma tagasimaksed pikema aja peale. Kui maksate rohkem, vähendate põhivõlga kiiremini ja vähendate intressikulu. Kuigi see võib tunduda väikeste summade puhul ebaoluline, võib see pikas perspektiivis säästa teid suurelt rahalise koormuse eest.

Võtame näiteks Jüri, kes võttis 500-eurose kiirlaenu, millele lisandus 20% intress 30 päeva jooksul. See tähendab, et 30 päeva pärast on Jüril võla ees 600 eurot (500 euro põhisumma pluss 100 euro intressi).

Kui Jüri otsustaks maksta tagasi ainult miinimumsumma, mis on näiteks 100 eurot, siis pärast esimest makset on tema jääkvõlg 500 eurot (600 eurot – 100 eurot). Siis koguneb sellele uuesti 20% intressi ehk 100 eurot, mis tähendab, et järgmiseks kuuks on tema võlg jälle 600 eurot.

Aga kui Jüri maksab esimesel kuul 200 eurot? Ta vähendab oma põhivõlga 400 euroni (600 eurot – 200 eurot) ja 20% intress koguneks ainult 400 euro pealt, mis on 80 eurot. Seega oleks tema koguvõlg teiseks kuuks 480 eurot. See on juba 120 eurot vähem kui esialgse miinimummakse stsenaariumiga.

Laenude refinantseerimine

Kui teil on palju väikeseid laene erinevate intressimääradega, võib ühe laenu võtmine nende tagasimaksmiseks lihtsustada teie finantsolukorda.

Oletame, et Tõnu oli võtnud viis laenu:

Krediitkaardi võlg: €2000, 18% intressiga aastas.

Kiirlaen: €1000, 25% intressiga aastas.

Isiklik laen: €3000, 12% intressiga aastas.

Autolaen: €5000, 8% intressiga aastas.

Elektroonikapoe järelmaks: €1000, 20% intressiga aastas.

Kui Tõnu jätkas nende laenude tagasimaksmist eraldi, oleks ta esimesel aastal maksnud intresse umbes:

€360 (€2000 x 0.18)

€250 (€1000 x 0.25)

€360 (€3000 x 0.12)

€400 (€5000 x 0.08)

€200 (€1000 x 0.20)

See tähendab, et kokku maksis ta intresse €1570 aastas, olemata alandatud põhisummat.

Nüüd oletame, et Tõnu otsustas kõik need laenud refinantseerida üheks laenuks €12 000 summaga 10% intressiga aastas. See tähendab, et ta maksaks intresse €1200 aastas – mis on €370 vähem kui enne refinantseerimist.

Lisaks sellele lihtsustus tema finantselu märkimisväärselt, kuna tal oli nüüd vaja meeles pidada ainult ühte maksekuupäeva ja ühte intressimäära. Ta säästis nii raha kui ka vaimset energiat, tehes tema finantsolukorra selgemaks ja juhitavamaks.

Kui kaalute refinantseerimist, on oluline teha sarnaseid arvutusi, et mõista, kui palju võite potentsiaalselt säästa.

Finantsilised otsused nõuavad planeerimist. Järgmine kord, kui kaalute kiirlaenu taotlemist, mõelge kuidas saate kiirlaenu tagasimaksta. Ehk olete kogunud rohkem sääste või parandanud oma krediidiskoori, mis võib anda teile paremad laenutingimused.